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ホーム > EC  > 【夏休み特別講習】企業の融資講座:間接金融

登場人物

伴苦博士・・・銀行と証券会社とベンチャーキャピタルを渡り歩き、疲れてへたっているところを拾われた、ニアセの金融相談役
たかし君・・・伴苦博士の近所に住むちょっとませた男の子。借りたお金を踏み倒すのが得意。
 

伴苦博士
どうもごきげんよう。ワシの名は伴苦(ばんく)博士。
今日は近所のたかし君が夏休みの自由研究にしている「企業が銀行からお金を借りるための方法」についてお話をする。
それにしてもたかし君、遅いのう。
たかし君
博士!ぼくはさっきからここにいますよ。
伴苦博士

おぉ、ワシの股下にいたとは。ではたかし君、早速本題に入ろう。
突然だがキミはお金を借りたことがあるかね?
たかし君

借りたことはありますが、返したことはありません。
伴苦博士

いきなり何というカミングアウトをするやつじゃ。
たかし君

か、買い物してたら、レジに1円玉が入ったカゴが置いてあって、
「ご自由にお使いください」って書いてあったんで・・・
伴苦博士

つっこんですまん。それはセーフじゃ。
では別の質問じゃ。企業が銀行からお金を借りるにはどうしたらいいか知っているかな?
たかし君

若い娘を担保にお金を貸してくれるという話は聞いたことありますが、実際借りている企業は見たことありません。
若い娘がいる会社ってなかなかないんですかね?
伴苦博士

たとえ若い娘がいても、そんなものは担保に出来ん!
まだ若い娘の話を広げたそうじゃが、本題に入ろう。
伴苦博士

企業が銀行から借入をする際、お金の使い道によって運転資金設備資金等に借入の種類が分かれるんじゃ。
伴苦博士

運転資金は、企業が日々の運営を行ううえで必要な資金のことで、従業員のお給料や仕入れた商品などの支払い資金がこれにあたる。
伴苦博士

設備資金は、企業が建物を建てたり、営業用の車を買ったりする時に支払う資金のことを指す。

sikin

伴苦博士

分かりやすいようにフラットなイラストにしてあげたぞ。分かるね?
たかし君

へぇ~
伴苦博士

何という態度じゃ。
続けよう。銀行が企業などにお金を貸すことを「融資」と言うんだが、銀行は、融資する際、何を根拠にその可否を判断するか分かるかね?
たかし君

その会社に若い娘が何人くらいいるか、ですかね?へヘヘッ・・・
伴苦博士

もちろん違う。返済能力があるかどうか、を見て判断しているのじゃ。
伴苦博士

基本的には売上や利益と言った経営成績から、この額だったらきちんと返済してもらえそうだな、というのを判断する。
伴苦博士

場合によっては、ある商品の販売代金を返済の元手にする「引当融資」という方法をとったりもする。
たかし君

売った矢先からそのお金が銀行に取られちゃうんですか?
伴苦博士

人聞きの悪い言い方をするんじゃない。
ところで、銀行は融資するためのお金をどうやって調達していると思う?
たかし君

わかりません。
伴苦博士

キミだって銀行に口座くらいは持っているじゃろう?
口座を通してお金を預ける、つまり預金もしているじゃろう?
伴苦博士

企業や個人から預かったお金を融資して、預金者に支払う利息と融資先からもらう利息の利ザヤが銀行の利益になるんじゃ。
たかし君

なるほど!
まぁぼくの場合、口座を持っている「だけ」ですがね・・・
伴苦博士

・・・それはともかく、預金者から預かった資金を第三者に融資というかたちで貸し出す、これを「間接金融」と言うんじゃ。
伴苦博士

銀行も営利企業だし、お客さんから預かった大事なお金を、返せる見込みもないところに融資する訳にいかないから、きちんと審査するんだよ。
たかし君

博士、質問!
伴苦博士

なになに?直球?変化球?
たかし君

何年か事業をしていて、経営成績がある企業はいいんですが、これから事業を始めるという成績がない企業は銀行からお金借りれないんですか?
伴苦博士

160キロを超えるストレートだね。とても良い質問だ。
その昔、ワシが銀行にいた頃は、新たに会社を立ち上げようとする事業者への融資はハードルが高かった。それは万が一の際に融資を回収する手段が限られていたからなんだ。
たかし君

それは保全が弱いということですか?
伴苦博士

何で唐突にそんな専門用語をぶっこんで来るんだキミは!
そう、さっき話題にあった担保付融資とか、中小企業の保証人になってくれる「信用保証協会」の保証付融資など、企業の返済が困難になったときに、銀行が回収不能を回避するために講じる手段を総じて「保全」と言う。
伴苦博士

じゃが創業間もない企業は担保に入れる資産がなかったり、保証協会の保証が受けられなかったりすることが多かったんじゃ。
たかし君

今は違うんですか?博士の歳の数だけ保全の手段が増えたんですか?
伴苦博士

国の施策もあって、起業を支援する動きが社会全般に広がってきているんだよ。信用保証協会の「創業支援融資制度」なんかも、そのひとつじゃ。
伴苦博士

要は、どんなビジネスを展開して、どのように利益を上げていくか、という事業計画であったり、起業家の人となりであったり、きちんと将来性を計りましょう、という流れになってきているんじゃ。
たかし君

僕みたいなまともな人間であれば、実績がなくても貸してくれる・・・そういうことですね。
伴苦博士

将来性があったらの話じゃ。
また、ベンチャー企業に対しては、融資ではなくて「出資」という「直接金融」も増えてきている。
たかし君

間接と直接、ですか。
例えるなら今朝ぼくが博士の飲んでいる缶コーヒーを、こっそり内緒で飲んじゃうのが間接で、直接は・・・
伴苦博士

そんなことをしていたのかねキミは!
どうりで変な臭いが・・・ウゥッ、気分が悪くなってきた。それぞれについての詳しいお話は、また今度じゃ!

  

この記事を書いた人

金融業界を渡り歩いた元インベストメント・バンカーで、白髪白髭とじじむさいしゃべりが自慢の40代おっさんです。

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